Konut Kredisinde Kalan Anapara Kavramı
Topic: konut kredisi, ev kredisi
Konut kredisi çeken bireylerin dikkatini çeken bir başlıktır “kalan anapara”. Konut kredisi çeken bireylerin pek çoğu ödenen taksitin içindeki anapara ve faiz tutarını bilmez. Öncelikle anapara ve faiz nedir, inceleyelim.

Anapara, kullandığınız konut kredisi miktarıdır. 100 lira anaparaya karşılık kredi süreci sonunda 150 lira ödeyecekseniz aradaki fark olan 50 lira da faizdir. Taksitlerde bu tutarların dağılımı nasıldır peki?

Tüketiciler bu konuyu genelde hiç düşünmemiştir bile. Taksiti 1 lira olan bir tüketici, 10 ay sonunda anaparasının 10 lira azaldığını zanneder. Oysa her taksitin bir kısmı anapara iken diğer kısmı faizdir. Üstelik bu dağılım her ay değişir. Toplam taksit tutarı ise sabittir.

Normal hesap makineleri kalan anapara hesaplamak için basit kalırlar. Bu hesaplama için özel kredi hesap makinelerini kullanmalısınız. Eğer hesaplarla uğraşmak istemiyorsanız sitemizde bulunan formu doldurabilirsiniz. Sizin için hesaplamaları yaparak dönüş yapabiliriz.

Ev Değerinin Tamamına Konut Kredisi Kullanın
Topic: konut kredisi, ev kredisi
Konut kredisi taksitlerini karşılayabilecek gücünüz var ama birikmiş paranız yoksa konut değerinin %100’üne konut kredisi çekmek istersiniz. Ancak bankalar konut fiyatının en fazla %75’ine konut kredisi çekmenize izin verir. Yine de konut değerinin hepsine konut kredisi çekmeniz sağlanabilir.

2011 Ocak ayından itibaren konut fiyatının en fazla %75’ine konut kredisi çektiren uygulama yürürlüğe geçti. Bu uygulama ev fiyatının %25’ini sizin karşılamanızı gerektirse de hiç birikmiş paranız olmadan konut değerinin hepsi için konut kredisi çekebilirsiniz.

Geriye kalan %25’lik bölüm için 2. bir eve ipotek konarak, alacağınız evin %100’üne kredi çekebilirsiniz. Bir evin kredi potansiyeli %75 olduğundan geri kalan bölüm 2. bir evin teminat olarak alınması ile kredilendirilebilir. Burada unutmamanız gereken bir detay var. Teminat olarak verilecek 2. evin de en fazla %75’i kredilendirilebilir.

Bir örnekle netleştirmeye çalışalım: 100.000 TL fiyatındaki bir ev için 75.000 TL kredi kullandınız. Kalan 25.000 TL için 50.000 TL fiyatındaki 2. bir ev teminat olarak alınabilir. Çünkü 50.000 TL’nin %50’si için 2. eve ihtiyaç duyulmuştur. Ancak 2. evin değeri 30.000 TL olsaydı 2. ev ipoteği ile bile 100.000 TL’nin hepsi için kredi çekemezdiniz. 30.000 TL’nin %75’i olan 22.500 TL kredi olarak kullanılabilirdi ve 75.000 + 22.500 = 97.500 TL konut kredisi çekmeniz mümkün olurdu.

2. ev olarak belirlediğiniz evin sahibi siz değilseniz alacağınız eve ek teminat için bulduğunuz evin sahibi de ortak olur. Yani istediğiniz evin tamamına kredi kullanmak için annenizin evini ipotek ettirecekseniz anneniz de alınacak eve ortak olur. Bu şekilde bir tercih yapıldığında ortak olma zorunluluğu resmi olarak olmasa da bankalar kredide adı geçen herkesin kredi sürecine dahil olmasını ister. Ayrıntılı bilgi için formumuzu doldurabilirsiniz.

Konut Kredisine Ortak Almak
Topic: konut kredisi, ev kredisi
Konut kredisi gibi uzun süren ve yüksek miktarlı krediler çekilmeye başlamadan önce krediye birini ortak etme kavramı alışık olunan ya da kabul edilen bir kavram değildi. Ancak tutar arttıkça taksitleri ödemekte zorlanan kişiler kredilerine ortak almayı tercih edebiliyor.

Konut kredisinde borçlu olan evin sahibi olmalıdır. Yani kefilden farklı olarak ortak olan kişi konuta da ortak olur. Konut kredisinde ortak olmanın kefil olmaktan başka farkları da vardır.

Bazı hallerde kefille bile konut kredisi çekmek mümkün olmaz. Ortak bulmayı gerektirebilen bu durumlara göz atalım:

Gelirim yetersiz, konut kredisi çekebilir miyim: Konut kredisi çekmek için gelir gücünüzün yeterli olabilir. Ancak geliriniz yeterli olduğu halde bir türlü gerektiği kadar gelir gösteremediğiniz için kredi çekmekte zorlanıyor olabilirsiniz. Benzer durumlarda göstermelik de olsa krediye dahil edilen bir ortak, sorunun giderilmesinde önemli rol oynar.

Yakınımın evini ipotek vererek konut kredisi çekebilir miyim: Bir yakınınızın evine ipotek koyarak kredi çekmeniz mümkün. Bu durumda evin sahibi olan akrabanız ya da arkadaşınız alacağınız eve ortak olur. Bu ortaklık, 2. kez konan ipotekle size ekspertiz değerinin hepsine kredi çekme imkanı verir.

Konut Kredisinde Kefilin Rolü
Topic: konut kredisi, ev kredisi
Konut kredisi çekmek isteyen pek çok kişi krediye kefil gerekip gerekmediğini bilmez. Konut kredilerinde kefil gösterme zorunluluğu normalde yoktur.

Kefil her zaman borcun karşılanacağının teminatı olmuştur. Konut kredilerinde teminat için alacağınız eve ipotek konduğundan kefile istenmez. Ancak bazı durumlarda bankalar teminata destek isteyebilir. Bu durumları inceleyelim:

Kredi geçmişim kötü, konut kredisi çekebilir miyim: Kredi kartı ödemelerinizin ne kadar düzgün olduğu kredi geçmişinize bakarak anlaşılır. Eğer ödemeleriniz çok düzensizse, idari veya kanuni takip yaşamışsanız kefille ya da ortakla bile kredi kullanmanız imkansıza yakındır.

Kredi geçmişinizdeki problem kabul edilebilir durumdaysa riskinizi bölüşmesi için bir kefil talep edilebilir. Kefil ararken dikkat etmeniz gereken şey, kefilin de konut kredisini kendi kullanıyormuşçasına mali özelliklere sahip olması gerektiğini aklınızda bulundurmanızdır.

Kredi geçmişim yok, konut kredisi çekebilir miyim: Kredi geçmişinize bakılmasının sebebi kart ödemelerinizin ne kadar düzenli olduğunu görmektir. Eğer hiç kredi kartı kullanmadıysanız ödemelerinize ne kadar sadık olacağınıza ilişkin bankanın bir tahminde bulunması mümkün değildir. Riskli bir kredi talebi olduğundan banka yine konut kredinize kefil aramanız istenir.

Konut Kredisi Masrafları Nelerdir?
Topic: konut kredisi, ev kredisi
Konut almak hemen her aşamasıyla masraflı bir iştir. Bir de konut kredisi masrafları hesaba katılınca fatura büyür. En azından ne kadar ödemek durumunda olduğunu bilmek isteyen kişi ne kadar masrafla konut kredisi çekeceğini bilmek istiyor. Karmaşa da bu aşamada ortaya çıkıyor.

Her bankada farklı adlar altında pek çok ücret, kredi masrafı genel adıyla tüketiciden isteniyor. Konut kredisi çekmek isteyen kişi, ekspertiz ücreti, dosya masrafı, ipotek bedeli gibi pek çok isimle karşı karşıya geliyor. Hangisinin zorunlu olduğu konusunda kapsamlı bilgisi bulunmadığı için çoğu zaman da ne yapacağını bilemiyor.

Bu durumdan sıyrılmanın en kesin yolu kredi masraflarının tüm türlerine ve bankaların konut kredisi ile ilgili tüm uygulamalarına hakim olmaktır. Böyle bir şey için zaman ayırmanız anlamsız olduğundan bahsettiğimiz ücretlerden birkaçını biz sizin için inceledik:

Dosya ücreti: konut kredisi başvurusu için her bankanın sizden isteyeceği tutardır. Evraklarınızın incelenmesi, konut kredisinde kredibilitenizin kontrolünün maliyeti ve krediden elde edilecek kar içindir

Ekspertiz ücreti: konut kredisi kullanılacak evin değeri belirsizdir. Konut kredisi kullanılacağı zaman önemli olan ev değerleme uzmanı olan ekspertizin görüşüdür. Evinizin değerini belirlemesi için ilgili şirketlerden ekspertiz kiralayan banka kiralama tutarını sizden ister.

İpotek bedeli: konut kredisi için şart olan ipotek işleminin belli bir masrafı vardır. Bu masraflar ipotek bedeli ismiyle yine sizden tahsil edilmek zorundadır.

Buraya kadar incelenen ücretler bankaların kendilerinin belirlediği masraflardır. Dolayısıyla bankadan bankaya değişebilirler. Hatta isimleri bile farklı olabilir.

Aşağıda sıraladığımız ücretler ise devlet tarafından zorunlu yapılmış sigorta bedelleridir. Farklı sigorta firmalarından da yapılsa yakın tutarda bir sigorta yapmanız gerekecektir. Bu ücretler sigorta ismi ile anıldığı için yaptırmak istemeyen kişi sayısı oldukça fazladır. Ancak istemeseniz de zorunlu sigortalar olduğu için her koşulda yaptırmanız gerekecektir.

DASK: zorunlu deprem sigortası olarak da geçen bu sigorta ücreti evin bulunduğu bölgeye, boyutuna, hatta bulunduğu kata göre bile değişebilir. Dolayısıyla konut kredisi çekeceğiniz banka size tam bir tutar söyleyemeyebilir.

Konut sigortası: yine devlet tarafından yangın, sel gibi durumlara önlem olarak zorunlu hale getirilen sigorta çeşididir. DASK’ta olduğu gibi tutar değişkenlik gösterebilir.

Tüm bu ücretlendirmeler size kompleks geldiyse konut kredisinde tüm hesaplamalara hakim olan kredi danışmanlarından görüş alabilirsiniz.

Kredi Geçmişiniz Konut Kredisi Kullanırken Ne Kadar Önemli?
Topic: konut kredisi, ev kredisi
Konut kredisi çekmek için gereken tüm şartları sağladınız diyelim. Peki ya müdahale edemedikleriniz? Örneğin kredi geçmişiniz...

Konut kredisi çekerken kontrol edilen belki de en önemli özellik ödemelerinize ne kadar sadık olduğunuzdur. Kredi geçmişiniz tüm kredi işlemlerinizin bir özetidir. Tüm ödemeleriniz, borçlanma miktarınız kısacası ödeme düzeniniz görülür.

Bankalar borcunuzu düzenli ödemediğinizi düşünürse aynı alışkanlığı devam ettirmeniz ihtimaline karşı size konut kredisi vermeyebilir. Üstelik gelir durumunuzu, ev fiyatını, sahip olduğunuz birikimi değiştirebilmenize rağmen kredi geçmişinizi değiştiremezsiniz.

Kredi geçmişiniz kötü ise kısa zamanda yapabileceğiniz bir şey yoktur. Uzun vadede yapılabilecek şeyler ise başka bir yazımızın konusu. Kredi geçmişinizin durumunu öğrenmek için bir kredi danışmanını arayın.

Gelirinizle Ne Kadar Konut Kredisi Kullanabilirsiniz?
Topic: konut kredisi, ev kredisi
Gelirinizle ne kadar konut kredisi çekebileceğiniz oldukça değişken. Bankadan bankaya değişen risk alma politikaları nedeniyle bir bankanın onay verdiğine diğeri vermeyebiliyor.

Konut kredisi uzun vadeli bir kredi çeşidi olduğundan gelirinizin ne kadarını konut kredisi taksitine harcadığınız önemli. Gelirinizin hatırı sayılır bir kısmını taksit ödemeye ayırırsanız ilerde karşınıza çıkan ekstra harcamalarda kredi taksitlerini ödeyemeyebilirsiniz. Bankalar bu durumun oluşmaması için dikkatli davranmaya çalışır.

Genel kural, gelirinizin %40’ını konut kredisi taksitine harcayabileceğiniz yönündedir. Gelirinizin %40’ını taksit ödemeye ayırabilirsiniz. Geri kalanı, zorlanmadan yaşamanız için yeterli görülür. Ne var ki her banka bu oranda borçlanmaya izin vermeyebiliyor. Kimi bankalar gelirinizin %50’sine konut kredisi taksiti ödemenize izin verirken az sayıda banka bu oranı %80’e yükseltebiliyor.

Kesenize en uygun faiz oranını ve borçlanma oranını veren bankanın hangi banka olduğunu bulmak zaman ister. Yukarıda incelediğimiz borçlanma oranlarını hangi bankaların sunabildiğini, hangi kredinin sizin için en uygun olduğunu bulmak için bir kredi danışmanından görüş almalısınız.

Ne Kadar Kullanabilirsiniz?
Topic: konut kredisi, ev kredisi
Ne kadar kredi alabileceğinizi belirleyen iki unsur vardır. Konut kredisi çekerek almak istediğiniz evin fiyatı ve aylık belgeyebildiğiniz gelir tutarı. Bu makalede konut kredisi çekmek istediğiniz evin değerinin kredi miktarına etkisini inceleyeceğiz.

Konut kredisi çekmek isteyenlerin çoğu peşin alım yerine kredi ile satın alımı tercih etmesinin sebebi sahip olunan birikimin düşük olmasıdır. Kredi kullanarak düşük birikimlerle bile konut edinebilirsiniz. Ancak bazen hiç birikimi olmayan kişiler de konut kredisi almak isteyebiliyor.

Bu istek bir süre önce bankalar tarafından olumlu cevaplanabiliyordu. Ama konut kredisi piyasasındaki risk durumunu tehlikeli bulan BDDK bunu engelledi. 01.01.2011 tarihinden itibaren artık ev değerinin %75’inden falzasına kredi kullanmanız maalesef mümkün değil.

Ne kadar kredi kullanabilirim sorusunun yanıtı da burada ortaya çıkıyor. Alacağınız ev değerinin %25’i kadar birikiminiz varsa konut kredisi çekebilirsiniz. Diğer bir deyişle sahip olduğunuz birikimin 4 katı değerindeki bir evi konut kredisi ile alabilirsiniz.

Konut kredisi hesaplamaları karışık geldiyse ya da daha kesin cevaplar arıyorsanız birkaç dakika içinde cevap alabileceğiniz kredi danışmanlarından fikir alabilirsiniz.

Konut Kredisini Kimler Kullanabilir?
Topic: konut kredisi, ev kredisi
Konut kredisi alabilir miyim sorusu, evet ya da hayır şeklinde hemen cevaplanamayacak sorulardandır.

Bu durumun sebebi kredi kullanamayacak özelliklere sahip bir kişinin bile uygun adımlarla konut kredisi alabilecek duruma gelmesidir. Bahsi geçen “uygun adımlar”ı diğer yazılarımızda bulabilirsiniz. Şimdilik çok çaba harcamadan konut kredisi kullanabilmenin koşularından bahsedelim.

İlk yapılması gereken şey gelir belgelemektir. Gelir belgeleyemeyen kişi ne olursa olsun kredi kullanamaz. Asgari ücret gösteren kişiler bile konut kredisi kullanabilir. Önemli olan gelirinize uygun kredi tutarını istiyor olmanızdır.

İkinci önemli adım ise kredi geçmişinizdir. Sorunlu bir kredi geçmişine sahipseniz kredi kullanmanız gerçekten zordur. En iyi ihtimalle kredi geçmişi çok iyi bir kefille konut kredisi kullanmanız mümkün olacaktır. Kredi geçmişinizin durumunu merak ediyorsanız son 12 ay içerisinde kredi kartı ödemelerinize göz atmanızı tavsiye ederiz.

Diğer önemli konu ise risk kapasitenizi ne kadar doldurduğunuzdur. Risk durumunuzu sahip olduğunuz borçlanma belirler. Eğer kredi kartı limitlerinizin %80’i doluysa ve/veya ödemekte olduğunuz bir kredi taksitiniz mevcutsa konut kredisi verecek olan banka talebinize olumsuz cevap verebilir.

Tüm koşulları eksiksiz taşımanız elbette istenen bir durumdur. Ancak ufak eksiklikler banka tarafından göz ardı edilebilmektedir. Hangi bankanın ne seviyede problemi görmezden gelebileceğini öğrenmek için kredi danışmanlığı veren firmaları aramayı deneyebilirsiniz.

Her Eve Konut Kredisi Alabilir miyim?
Topic: konut kredisi, ev kredisi
Konut kredisi kullanabilir miyim sorusunu cevaplarken pek çok faktöre bakılır. Bunlardan biri de konutun resmi özellikleridir.

“Krediye uygun ev”, ev ilanlarına biraz göz atanların bile sık karşılaştığı bir tanımlamadır. Bu tanımla anlatılmak istenen özellikler nelerdir? Krediye uygun ev ne demektir?

Konut kredisi kullanılacaksa, kredi kullanılacak evin banka tarafından teminat olarak sayılması gerekir. Bir evi teminat saymanın yolu ise ipotek koymaktır. Konut kredisi almak istediğiniz eve ipotek konması için kat irtifakının alınmış olması gerekir. Kat irtifaksız ya da kat mülkiyetsiz evlere kredi kullandırılmaz.

Kat irtifakının ve kat mülkiyetinin ayrıntılı tanımlarını ilerleyen yazılarımızda bulabilirsiniz. Şimdilik arsa tapulu evlerde kat irtifakı ve kat mülkiyeti olmadığını belirtmemiz yeterli.

Krediye uygunlukta kat irtifakından başka kriterler de vardır. Örneğin evin yaşının yüksek olması, genelde kredi kullanmaya engel olarak düşünülür. 20 yıllık eve kredi kullanabilir miyim, 30 yıllık eve konut kredisi kullanabilir miyim gibi sorular evin yaşından duyulan endişeden kaynaklanır.

Hemen belirtelim ki hemen hiçbir banka kredi kullanılacak evin belli bir yaşın altında olmasını beklemez. Önemli olan evin kullanılabilirliğidir. Eğer yıkık, harabe bir eve kredi kullanmak isterseniz yaşından bağımsız olarak kredi kullanılmasına izin verilmeyecektir. Burada asıl önemli olan, bankanın, kredinin ödenmemesi durumunda evi satıp satamayacağıdır. Teminatın geçerliliğini krediye uygunluk belirler.

Son olarak ahşap evler için konut kredisi kullanılamayacağını belirtelim. Yangın riski çok yüksek olduğu için bankalar teminatın devamlılığının riskinin kabul edilemez seviye olmasını sebep göstererek konut kredisi kullandırmazlar.